НЕ СВАЛИТЬСЯ В ДОЛГОВУЮ ЯМУ

Подготовил Антон КОВАЛИХИН
gazeta@ks.chukotka.ru

В последние годы по всей стране, как грибы после дождя, разрослись различные микрофинансовые организации (МФО), готовые дать людям «взаймы до зарплаты». Простотой и сжатыми сроками оформления, навязчивой рекламой они привлекают большое количество клиентов, которых не пугают даже чрезмерно высокие ставки – до 2 % в день. В результате некоторые из них, допустив просрочки по выплатам, вынуждены возвращать суммы, в разы превышающие размер первоначального долга. Такое положение дел продолжалось до 29 марта этого года, когда вступили в силу поправки в Федеральный закон «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях», предусматривающие ограничение общего размера процентов по краткосрочным займам. О нововведениях, а также о существующих рисках при онлайн-кредитовании и контроле на рынке микрофинансирования мы попросили рассказать управляющего Отделением по Чукотскому АО Дальневосточного ГУ Банка России Вадима ЧЕКАНА.

ЗА СКОРОСТЬ ПРИХОДИТСЯ ПЛАТИТЬ
– Вадим Владимирович, почему, несмотря на принятые ограничения, проценты по так называемым «займам до зарплаты» остались достаточно высокими? Может, стоило вовсе законодательно запретить такой вид микрофинансовых услуг, как это предлагают некоторые?
– Ставки по «займам до зарплаты», безусловно, высоки, но такие ставки установлены везде, где этот продукт существует. В Британии, в Северной Европе ставки также колеблются от 1 до 2 % в день. Причина, прежде всего, в затратах на обслуживание займа. Для сохранения конкурентного преимущества этого продукта оценка заёмщиков и выдача займов производится очень оперативно, поэтому риск невозврата высокий.
Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что это средства, которые заёмщики берут на короткий срок на покрытие каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра.
Например, у человека заболел зуб, ему срочно надо 5 тыс. руб. на лечение, а зарплата лишь через 10 дней. Именно в таких случаях и можно обратиться в микрофинансовую организацию. То есть, если человек взял 5 тыс. руб., а через 7–10 дней из расчёта 1-2 % в день вернул, например, 5500-5700 руб., заплатив 10-15 % от суммы займа, это, согласитесь, не критично. Ведь за небольшую переплату он смог быстро найти выход из ситуации и спокойно спать эти 10 дней, а не мучиться от зубной боли.
В этом случае при коротких сроках пользования займом действительная переплата составит вовсе не 700 % годовых, а значительно меньше, что в сочетании с небольшой суммой займа может являться приемлемым для заёмщика. Лишать человека такой возможности решить проблему – было бы неправильно.
– Но ведь нередки случаи, когда человек, взяв заём на короткий срок, не может его вовремя вернуть, у него возникает просрочка, а сумма процентов и штрафных санкций за короткий срок вырастает многократно. Что сейчас изменилось для заёмщика и кредитора?
– Чтобы избежать ситуации, когда человек действительно попадает в долговую яму, с 29 марта поправками в Федеральный закон «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» устанавливаются ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа.
Такая мера не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка даёт большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора. Компании, которые пытались на этом зарабатывать, теперь не могут этого делать. Им придётся либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка. У Банка России нет задачи развивать рынок ради рынка – регулятор стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги.

СУММУ ОНЛАЙН-ЗАЙМОВ ОГРАНИЧИЛИ
– Вступившие в силу изменения в закон связаны также с онлайн-кредитованием. Чем обусловлены эти новшества и в чём они заключаются?
– Всё, что связано с удалённым обслуживанием, в том числе через Интернет, имеет свои риски, в первую очередь связанные с неправильной идентификацией клиента, когда один человек выдаёт себя за другого и пытается получить деньги взаймы.
До недавнего времени выдача онлайн-займов производилась компаниями в меру собственного понимания того, как это делать. Одни идентифицировали заёмщиков по банковской карте, другие – по номеру счёта, третьи – по каким-то ещё признакам. Но риски оставались, равно как и жалобы, когда потребитель заявлял, что он не брал оформленный на него заём. Выяснить же, действительно он его брал или нет, очень сложно.
И вот с 29 марта законодательство установило единые правила для всех участников онлайн-кредитования. Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным МФО, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого они должны иметь капитал в размере не менее 70 млн руб. и соответствовать ряду других требований. Во-вторых, сумма онлайн-займов ограничивается 15 тыс. руб., чтобы не создавать больших рисков для всех сторон. И в-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании должны привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и соответствующие самым жёстким требованиям.
В свою очередь, банк может проводить упрощённую идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи. Эти системы запрашивают соответствующие базы данных, в том числе базы Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, чтобы проверить, действительно ли этот человек тот, за кого себя выдаёт. Там действует довольно сложная процедура подтверждения подлинности, связанная не только с проверкой паспорта, но и с обязательным наличием второго верификатора, которым может служить, например, номер мобильного телефона. Человек должен подтвердить, что это он, отправив специальный код, как это происходит, например, при оплате в Интернете с банковской карты. То есть для идентификации используются, как минимум, два, а иногда и три независимых признака. Если они совпадают, можно считать идентификацию достаточной. Если же один из этих признаков не совпадает, она считается несовершённой, и выдавать такому потребителю заём будет нельзя.

ЗАЩИТа ОТ «ЧЁРНЫХ КРЕДИТОРОВ»
– А могут ли микрофинансовые компании привлекать сбережения граждан?
– Гражданин, если он не является учредителем МФО, может инвестировать в неё сумму не менее 1,5 млн руб. по договору займа. При этом нужно понимать, что инвестиции не застрахованы государством, а больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск.
Чтобы защитить инвестора, поправки в Федеральный закон, вступившие в силу 29 марта, предполагают разделение МФО на два вида – микрофинансовые и микрокредитные компании. Привлекать инвестиции граждан, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 млн руб. смогут только крупные устойчивые микрофинансовые компании с капиталом не менее 70 млн руб. Микрокредитные компании, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции граждан, не являющихся их учредителями, а микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тыс. руб.
– Периодически СМИ сообщают о действующих под видом МФО мошенниках. Насколько это распространённое явление и как простым гражданам не попасться на крючок аферистов?
– Действительно, нередко под видом МФО принимают вклады незаконно действующие компании, которые затем исчезают с собранными деньгами. Можно столкнуться и с так называемыми «чёрными кредиторами» – мошенниками, которые также выдают себя за МФО и предоставляют займы под огромные проценты. Просрочка такого займа у нелегальных кредиторов может очень дорого обойтись заёмщику. Поэтому, прежде чем взять деньги в заём у МФО или одолжить их ей, стоит потратить буквально пять минут, чтобы узнать, входит ли такая компания в Государственный реестр. Информация размещена на сайте Банка России www.cbr.ru в разделе «Финансовые рынки/Надзор за участниками финансовых рынков».

Кстати

По информации Отделения по Чукотскому АО Дальневосточного ГУ Банка России, на территории округа услуги по выдаче микрозаймов оказывают две микрофинансовые организации. Обе действуют в Анадыре.