АЗБУКА ФИНАНСОВ: ТОНКОСТИ КРЕДИТНЫХ ДОГОВОРОВ
18.05.2010
В прошлом году взял кредит в банке на покупку квартиры. А недавно узнал, что банк может изменить условия кредитования по своему усмотрению, несмотря на заключенный договор. Выходит, даже если я буду исправно платить деньги за кредит, то банк все равно может повысить процентную ставку, и я буду ему должен еще больше?
Евгений К., г. Анадырь
В условиях финансовой нестабильности банки прибегают к изменению условий кредитных договоров – требуют досрочного погашения кредита, повышают размер процентов. Эти требования могут быть как обоснованными, так и нет. В каких же случаях подобные требования обоснованны?
Если в заключенном договоре не упоминается об изменении его условий в одностороннем порядке, то банк может их менять только по согласованию с заемщиком или по решению суда (если заемщик нарушит свои обязательства).
Совсем другая ситуация, когда договором предусмотрено одностороннее изменение условий кредитного договора. В этом случае банк должен указать в договоре обстоятельства, при которых возникает данное право, например, повышение процентной ставки в случае задержки уплаты процентов на определенный срок или досрочное погашение основной суммы долга по кредиту и процентов по нему, если они не были погашены своевременно.
Обстоятельства, при которых банк вправе изменить условия договора, могут быть как субъективными, так и объективными. Субъективные обстоятельства – это, например, невыплата заемщиком части основного долга, просрочка уплаты процентов. Объективные – например, колебания курса иностранной валюты по отношению к рублю, изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ. Если это установлено в договоре, то и в таких случаях банку никто не запрещает изменить его условия.
27 января 2010 года Госдума приняла поправки в Закон «О банках и банковской деятельности», которые запрещают банкам самостоятельно менять условия выданных кредитов. В соответствии с новым законом банки не смогут в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора, увеличивать размер процентных ставок и (или) менять порядок их определения, а также увеличивать или устанавливать комиссионные вознаграждения по операциям. Теперь, заключая кредитный договор, банки должны будут заранее оговаривать с заемщиком возможные изменения.
Появление пункта о невозможности для банков менять в одностороннем порядке правила кредитования – необходимая гарантия для заемщиков. Законопроект был разработан по инициативе депутатов после того, как в 2008-2009 годах многие россияне столкнулись с неприятным сюрпризом: банки, мотивируя свои решения сложной экономической ситуацией, стали увеличивать процентные ставки по кредитам. Причем не толь-
ко по новым, но и по уже выданным. В сентябре прошлого года Генеральная прокуратура сочла такую практику незаконной.
В сложившейся экономической ситуации одностороннее увеличение кредитными организациями процентных ставок ставит в затруднительное финансовое положение, прежде всего, заемщиков – граждан, которые являются экономически более слабой стороной кредитного договора.
В итоге законопроект получился компромиссным. Банки не могут изменить ставки по кредитам в случае, если в договоре установлена фиксированная ставка. Если в договоре ставка определяется на плавающей основе (в зависимости от тех или иных показателей российской экономики), банк не сможет изменить механизм ее определения.
К примеру, банк может прописать в кредитном договоре порядок определения процентной ставки по кредиту в зависимости от ставки рефинансирования Банка России, инфляции в стране или курса рубля по отношению к доллару. То есть, если инфляция в стране выросла в два раза, то заемщик обязан будет платить по двойной ставке. Но есть и положительные стороны для заемщиков: если инфляция в стране упадет или Банк России понизит ставку рефинансирования, то банк будет обязан процентную ставку понизить.
По мнению депутатов, заемщики будут более защищенными. Единственное, что следует посоветовать заемщикам – повнимательнее читать кредитный договор, особенно мелкий шрифт. По всем возникающим вопросам следует немедленно обратиться за разъяснением к кредитному работнику. Не следует подписывать договор, если в нем имеются неприемлемые условия.
Евгений К., г. Анадырь
В условиях финансовой нестабильности банки прибегают к изменению условий кредитных договоров – требуют досрочного погашения кредита, повышают размер процентов. Эти требования могут быть как обоснованными, так и нет. В каких же случаях подобные требования обоснованны?
Если в заключенном договоре не упоминается об изменении его условий в одностороннем порядке, то банк может их менять только по согласованию с заемщиком или по решению суда (если заемщик нарушит свои обязательства).
Совсем другая ситуация, когда договором предусмотрено одностороннее изменение условий кредитного договора. В этом случае банк должен указать в договоре обстоятельства, при которых возникает данное право, например, повышение процентной ставки в случае задержки уплаты процентов на определенный срок или досрочное погашение основной суммы долга по кредиту и процентов по нему, если они не были погашены своевременно.
Обстоятельства, при которых банк вправе изменить условия договора, могут быть как субъективными, так и объективными. Субъективные обстоятельства – это, например, невыплата заемщиком части основного долга, просрочка уплаты процентов. Объективные – например, колебания курса иностранной валюты по отношению к рублю, изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ. Если это установлено в договоре, то и в таких случаях банку никто не запрещает изменить его условия.
27 января 2010 года Госдума приняла поправки в Закон «О банках и банковской деятельности», которые запрещают банкам самостоятельно менять условия выданных кредитов. В соответствии с новым законом банки не смогут в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора, увеличивать размер процентных ставок и (или) менять порядок их определения, а также увеличивать или устанавливать комиссионные вознаграждения по операциям. Теперь, заключая кредитный договор, банки должны будут заранее оговаривать с заемщиком возможные изменения.
Появление пункта о невозможности для банков менять в одностороннем порядке правила кредитования – необходимая гарантия для заемщиков. Законопроект был разработан по инициативе депутатов после того, как в 2008-2009 годах многие россияне столкнулись с неприятным сюрпризом: банки, мотивируя свои решения сложной экономической ситуацией, стали увеличивать процентные ставки по кредитам. Причем не толь-
ко по новым, но и по уже выданным. В сентябре прошлого года Генеральная прокуратура сочла такую практику незаконной.
В сложившейся экономической ситуации одностороннее увеличение кредитными организациями процентных ставок ставит в затруднительное финансовое положение, прежде всего, заемщиков – граждан, которые являются экономически более слабой стороной кредитного договора.
В итоге законопроект получился компромиссным. Банки не могут изменить ставки по кредитам в случае, если в договоре установлена фиксированная ставка. Если в договоре ставка определяется на плавающей основе (в зависимости от тех или иных показателей российской экономики), банк не сможет изменить механизм ее определения.
К примеру, банк может прописать в кредитном договоре порядок определения процентной ставки по кредиту в зависимости от ставки рефинансирования Банка России, инфляции в стране или курса рубля по отношению к доллару. То есть, если инфляция в стране выросла в два раза, то заемщик обязан будет платить по двойной ставке. Но есть и положительные стороны для заемщиков: если инфляция в стране упадет или Банк России понизит ставку рефинансирования, то банк будет обязан процентную ставку понизить.
По мнению депутатов, заемщики будут более защищенными. Единственное, что следует посоветовать заемщикам – повнимательнее читать кредитный договор, особенно мелкий шрифт. По всем возникающим вопросам следует немедленно обратиться за разъяснением к кредитному работнику. Не следует подписывать договор, если в нем имеются неприемлемые условия.
